40代から歩みたいライフスタイルを
セルフリノベーション！
ＬｉｆｅｓｔｙｌｅＤＩＹｅｒ
いちぼさんです。
先日住宅ローンが完済出来て、ちょっぴり生活にゆとりと幸せを感じることができるかな。
って思ってましたが、３人のこどもたちもだんだん大きくなり、上の子は中学生になって塾通い。
下の子二人は保育所に通い始めたので、生活はあまり変わりません。。。
それどころかそのまま住宅ローンが残っていたら、えらいこっちゃやでーー（笑）
みなさんも同じだと思うんだけど子供の成長につれて、いろんなお金が必要になってきますよね。
だけど今の時代、毎年毎年そんなに給与なんて上がるもんでもないし、節約って言っても限度がありませんか？
じつはわたくしFP（ファイナンシャルプランナー）なので、そんな家計のお悩みの相談を受けてたくさんの方の住宅ローンの借り換えのお手伝いをさせていただきました。
いままで１００件以上の住宅ローンの相談に携わり、当のわたくし自身も一度住宅ローンの借り換えを経験しています。
それらの経験を踏まえて、借り換えを失敗しないためのポイントをお伝えしたいと思います。
Contents
住宅ローンの借り換えで損しないためポイント① 金利は銀行の最大のサービス！
金利は銀行の儲け。つまり住宅ローンをしているひとは、毎日銀行の金利というサービスを購入しているという事です。
話は逸れますが、新聞はほぼ毎日ポストに投函されますよね。
月払いや年払いなどにされている方がほとんどですが、毎日新聞を購入しているのと同じです。
同じ内容の新聞でA社は月々３，６００円 B社は３，０００円なら当然、B社の３，０００円の新聞を選びますよね。
| 新聞社 | 毎月の新聞代 | １日当たりの新聞代 |
| A社 | ３，６００円 | １２０円 |
| B社 | ３，０００円 | １００円 |
※１か月３０日の計算として。
Ｂ社は企業努力でＡ社より600円、１か月30日で換算すると毎日20円サービスしてくれているわけです。
これが年間だと ２０円 × ３６５日で ７，３００円となり、約２か月分の新聞代が浮く計算です。
同じ新聞を取るにしても、A社だと毎日２０円ドブに捨てることになります。
住宅ローンも同じ原理。
今借り入れしている銀行からほかの金利が低い銀行に切り替えるということは、サービスのいい銀行に切り替えるということです。
だからA社の新聞を取ってる人は、サービスのいいB社に切り替えたい、と考えるのは当然です。
。
住宅ローンの借り換えで損しないためポイント② 情報弱者は搾取され続ける。
借り換えはめんどくさい！
っていうひとが多いです。
ですが行動せず世の中に流される人生は、社会のシステムを作った人に搾取し続けられます。
金利という何も手元に残らないサービスに、毎日１００円・２００円のお金がチャリン・チャリンと吸い込まれて行きます。
しつこいですが、動かないことはすなわち、情報強者に搾取され続ける ということ。
金利という、しかも複利ってめちゃくちゃ儲かるシステムを作り上げた金融機関の手のひらで、疑問を感じず支払いを続けていく人に、明るい未来の展望は望めません。
住宅ローンの借り換えで損しないためポイント③ 実例！見直すとどのくらい変わるのか？
まずはこちらをご覧ください。
今から１０年前に１０年固定（３５年返済）１．6％で借り入れした方の返済表（例）です。
| １０年後の借入残高 | ２，６９０万円 |
| 毎月の返済額 | １０８，８８７円 |
この残高を住信SBIネット銀行さんで借り換えできた場合のシュミレーションするとこうなります。
A 変動金利（0.548％） 借り入れ期間２５年 ※諸経費約80万円を自己資金で補った場合。
| 借入金額 | ２６９０万円 |
| 毎月の返済額 | ９５，９６９円 |
| 支払総額 | ▲３，８６４，５５９円 |
かなり変わりましたね。
B 諸経費約８０万円を借り換えローンに含めた場合※１
| 借入金額 | ２７７０万円 |
| 毎月の返済額 | ９９，４３０円 |
| 支払総額 | ▲２，８２６，３６７円 |
諸経費を含んでもこれだけの差が出ます。
ほとんどの方が諸経費を含めたローン『B』を選ばれます。
諸経費を含んで借りても金利の力が大きく働き、支払金額が毎月約９，５００円も節約できる計算となります。
つまりこの計算で行くと、毎日３００円ものお金を情報強者の懐に寄付している結果となりました。
住宅ローンの借り換えで損しないためポイント④ メリットデメリットを押さえる！
①誰しもが借り換えでメリットを享受できるわけではない。
今の借入額や返済年数・金利によっては、借り換えてもそんなにメリットを享受出来ない場合があります。
①残高が１０００万円以下
②借入残存期間が１０年以下
③借り換える金利差が０．５％以下
①から３③に当てはまる項目が多い人は諸経費がかかるため、メリットを享受できる可能性が低くなります。
②諸経費がかかる
先ほども少し触れましたが、住宅ローンの借換には諸経費がかかります。
これが借り換えにするにあたる最大のデメリット。
残高の約３％程、借り換えにかかる諸経費がかかります。
しかしそれを含めてもなお金利のチカラが大きく、借り換えのメリットでるケースが多くあります。
ただし諸経費分も借り入れ額に含める方がほとんどなので、残高が借り換え後は少し増えてしまいます。
③変動金利のメリットを享受する。
今住宅ローンはそんなにひくいの！？と私でも思うくらい超・超低空飛行です。
私は平成６年に住宅業界に入りましたが、それ以前からもずっと金利は右肩下がりです。
３５年という長い借り入れ期間の中、１０年固定を選ばれた方は私のお客様までも多くいらっしゃいました。
が、１０年経った今見返すと当時変動金利を借りていた方のほうが特になった計算になります。
１０年固定も１０年経てば結局自動的に変動金利に切り替わります。
リスク回避できていたのは３５年中の１０年間だけです。
しかも当初固定期間だけ金利をかなり優遇されていた分、更新の際は条件の悪い変動金利に切り替わってしまうので（細かくお伝えすると長くなるので省略しますが、そういうシステムになっています）返済額が上がってしまう方がほとんどです。
だから私の一押しは変動！
借入期間が短い人でない限り、１０年固定はありえません。
④３年・１０年固定の更新時は借り換え時！
先ほど説明したように、当初３年固定もしくは１０年固定を選ばれ、その期限が切れた方は、更新時ほぼ１００％、返済額が上がります。
私が相談を受けるケースはこの時期がほとんどです。
逆にチャンスととらえて、借り換えの準備をしましょう。
住宅ローンの借り換えで損しないためポイント⑤ 銀行さんのサービス特徴を比較しよう！
冒頭でもお話ししましたが、住宅ローンの金利が、銀行の最大のサービスというお話をしました。
そんな中、銀行さんもいろんな経営努力を続け、自分たちの住宅ローンを組んでもらうために、別の形でいろいろなメリットを打ち出しています。
例えば
●住信SBIネット銀行さんなら団体信用生命保険とは別に、無料で『８大疾病保障』が無料で付いていたり、
●イオン銀行さんなら、毎日買い物が『５％OFF』だったり、
●じぶん銀行さんなら 『ａｕセット割り』が付いていたりします。
いろいろ比較して自分に合った条件の銀行さんで申し込みしましょう
。一度の申し込みで複数の審査が受けられる『住宅本舗』さんが便利なので、後ほど入力方法をお伝えします。
ネットの一括仮審査に出してみよう
どうすれば審査を受けられるの？ということで、インターネットでいろんな銀行さんに一括審査してもらえる、
＞＞＞住宅本舗さん 住宅ローン一括審査申込 をご紹介します。
①準備物
Ⓐ源泉徴収票
年収がわかれば必要ありません。
Ⓑ返済予定表
変動金利は半年ごと、３年・１０年固定を選ばれた方は借入時、もしくは更新時に送られてきます。なければ現在借り入れしている銀行さんに問い合わせいただくと再発行してくれます。こんな書類です。
②一括仮審査サイトにて入力
【条件】
| 融資日 | ２００７年５月１日 |
| 返済年数 | ３５年 |
| 融資額 | ３５００万円 |
| うちボーナス分 | ５００万円 |
| 毎月返済額 | ９３，３３１円 |
| ボーナス払い返済額 | ９３，１９２円 |
| 残年数 | ２５年 |
| ボーナス払い残額 | 約３８３万円 |
この条件をもとに住宅本舗さんのサイトに移動します。
シュミレーション結果が出ます。
おおおおおーー。
毎月１万円以上、支払総額で１００万円～２００万円の支払い総額が変わる結果がでました。
注意 ※各銀行さんのシュミレーション金利は諸条件により変わります。
いろんな銀行のシュミレーションが見れるので、相場観もつかめてめっちゃわかりやすいですね！
こんなに変わったら検討する以外ありません（笑）
この結果をもとに個人情報や、物件情報を入力して仮審査を受けることが出来ます。
①から④までの個人情報を引き続き入力して仮申し込みします。
※このとき、いま車のローンなどがある場合はそれらの資料もお手元に必要となります。
少し時間はかかりますが、シュミレーションでは１万円も毎月支払う金額が変わりました。
みなさんの借り入れ状況でシュミレーションは変わりますが、１０年くらい金利を見直していない方は価値がありますね。
住宅ローンの借り換えで損しないためポイント【まとめ】
いかがでしたか。
今一度まとめると
- 金利は銀行最大のサービス
- 情報弱者は搾取される
- 実際にローン計算する。
- メリットデメリットを押さえる。
- 行動に移す。
ちなみに今回のシュミレーションの場合、毎月１万円近く変わり、奥様が時給８５０円のパートにお勤めなら２日は行かなくて済みます。
家族と過ごす時間を増やせて、さらに自分の趣味を磨いてステップアップすることも可能です。
浮いたお金を子供たちの塾代などの教育資金に充てることも出来ます。
世の中は今、行動しないとシステムを作った情報強者に搾取し続けられる世界になっています。
そんな鎖を断ち切るべく、一度チャレンジしてみてはいかがでしょうか。
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